“喜欢是放肆，爱是克制”

上周是黑色星期五，又一个购物狂欢节，本应该是放肆的日子，但对很多大学生来说，却是尤其需要克制的时候，毕竟消费能力有限，卖肾渠道又不好找...... 乘着互联网金融的东风，也出现了不少专门满足大学生群体购物的互联网金融产品，喵贷就是其中的一款分期购产品。

喵贷是一款典型的校园分期购产品，经过信用审核通过的大学生，可以享受先购买，再分期还款的专属消费金融服务。前段时间有用户将喵贷 PO 在了NEXT上，吸引了我的注意。

后来在和他们的沟通中了解到，喵贷是今年 7 月中旬才启动，9 月份才正式上线的项目，现在每天平均可接到 600 个订单，主要以 3C 品类为主，平均每单的价格在 3000 元左右，每天的交易流水在 200 万左右，11 月份有望突破 6000 万元。

不管针对哪个群体，所有分期购产品的本质都是金融服务，背后竞争的其实是风控能力和运营效率。

在风险控制方面，据喵贷向36氪透露，设置了横纵的网状风控结构，对不同区域、不同角色(用户、商家、渠道代理)进行相应的反欺诈、真实性、信用度三个维度的综合评判。风险控制会贯穿整个业务扩展、区域拓展、用户获取和消费场景接入的全过程中，会通过 O2O 的方式来实现。

一方面满足大学生的需求，从学习、生活、娱乐各维度提供商品;另一方面，风控的外审部门会走访每一个开通的学校，根据不同地区学生的生活费用、消费结构和还款能力，设置不同的审批额度，并通过客服、校园服务团队，对学生进行选购分期指导。

在运营效率方面，喵贷其实是掌上汇通内部孵化的项目，有较丰富的行业资源，团队也基本来自电商、支付、金融领域。

另外和其他全品类的校园分期产品不同，喵贷更偏重“特卖”的模式，产品相对集中，主要以 3C 电子消费品为主。喵贷向36氪表示，分期产品的特卖模式更容易聚集爆发需求，对商务端而言，合作伙伴更容易集中备货，也能优化从提交订单到发货收货的运营流转速度;对用户而言，可以享受更好的价格和更快速的审批到货服务。

最后对于校园分期产品，还有两个尤其值得提的地方，学生的征信体系和信用数据库和学生债权。

分期产品前端在满足学生消费需求的同时，后端所积累的学生征信体系和信用数据库，长久来看可能会更有价值，可以对现有的个人征信体系进行补充。在未来，足够完善的互联网征信体系，一定会成为各种互联网金融服务的底层支撑。

由于分期购物，喵贷相当于手握大量学生债权。喵贷向36氪表示，由于大学生债权风险低、人群分散风特点，属于优质债权，很容易获得 P2P 平台的青睐。现在央行针对 P2P 平台的监管条例还未出来，如果一旦有相关监管条例，也考虑在相关的范围内进行合规操作。

当然，对大学生来说，有了分期购物的产品，依旧需要学会克制......